יוקר המחייה, אבטלה ממושכת, בורות כלכלית, נטילת סיכונים פיננסיים, מצב ביטחוני, קורבן לעוקץ כלכלי, גירושין, מחלה קשה, החלטות עסקיות שגויות ועוד, הינם חלק מהגורמים המחוללים משבר כלכלי.

משברים כלכליים פוקדים אנשים ממעמד סוציו-אקונומי מגוון, החל מקשיש המתגורר בפריפריה ועד יזם תל אביבי צעיר. אולם, לא משנה מי אתה ומה עשית בחייך, המשבר הכלכלי מביא עמו סטאטוס משפטי חדש, מעין "תואר" מפוקפק שיתווסף לשמך הפרטי בעתיד הקרוב: חייב.

במאמר זה אסקור עשר טעויות נפוצות בקרב חייבים.

טעות מס' 1: התעלמות מהחוב

אף על פי שידוע לכל חייב באשר הוא שאם יתעלם – החוב לא ייעלם, אחת החולות הרעות בהם לוקים מרבית החייבים הינה התעלמות גורפת מהחוב.

כשם שיותר פשוט להשתלט על שריפה בהתהוותה בטרם תכלה את היבול בשדות הסמוכים, כך מומלץ לטפל בחוב בראשיתו. מהלך מושכל זה יתחם את עצימות ההסתבכות, יחסוך זמן, כסף ועוגמת נפש הכרוכה בהליך הגבייה.

כמו כן, הסטטיסטיקה מוכיחה כי טיפול מיידי בחוב, בולם את העמקת המשבר ומקצר באופן משמעותי את משך הטיפול בו.

טעות מס' 2: הלוואה חוץ בנקאית

חייבים רבים נוטלים הלוואה מחוץ למסגרת האובליגו הבנקאי ועושים שתי טעויות עיקריות: ראשית, צורכים הלוואה ללא בדיקת יכולת הפירעון, מעשה המשול להדבקת פלסתר על איבר הזקוק לניתוח. שנית, פונים לחברות מפוקפקות המתמחות באמצעי גבייה "יצירתיים".

ככלל, חשוב מאוד לתכנן באופן מוקפד את ההתנהלות הכלכלית, לדעת מהם ההוצאות העתידיות ולבדוק את יכולת ההחזר החודשי, אחרת לא תהיה כל תועלת בהלוואה.

כמו כן, לאחר שהכרעתם בנחיצותה של הלוואה זו, יש לפנות לחברות הפועלות ברישיון משרד האוצר ולא להתפתות לחברות אנונימיות המפרסמות את פעילותן על סטיקרים בקרנות רחוב.
לידיעתכם, ישנן חברות בעלות מוניטין רב בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות שאף נסחרות בבורסה.

טעות מס' 3: מסירת שיקים סחירים

פקודת השטרות מסדירה את השימוש בשיקים המשמשים מכשיר פיננסי לתשלום סחיר (ממש כמו מזומן). כאשר אנו מוסרים למישהו שיק מעותד, ולפני שמגיע מועד פירעונו של השיק אנו מגלים כי הצד השני הפר או עומד להפר, הפרה יסודית, את עסקת המקור שלנו איתו, נוכל לבטל את השיק בקלות.

בשונה ממצב זה, שיק סחיר שבו לא צוין שם הנפרע (המוטב), ניתן להסבה לצד שלישי אשר יקבל לרוב מעמד של אוחז כשורה. כלומר, תיאלצו לשלם לאדם שאינכם מכירים ושאין לו כל קשר לעסקת המקור אותה ביצעתם. בד בבד, תיאלצו לנקוט בהליך משפטי על מנת להיפרע מהאדם עמו ביצעתם את עסקת המקור (כלומר הגורם שמסר את השיקים לצד ג').

טעות מס' 4: להפסיק לשלם מיסים/קנסות/מזונות

חייבים רבים הנקלעים למשבר כלכלי אינם מתעדפים בצורה נכונה את החזר חובותיהם. בהקשר זה, ישנם נושים הנהנים ממעמד משפטי חזק יותר מנושים רגילים.

בשונה מנושים פרטיים ותאגידים בנקאיים הפועלים לגביית החוב במסלול משפטי, כלומר על פי חוק ההוצאה לפועל, עיריות וגופים סטטוטוריים אוכפים חיובים במסלול גבייה מנהלי במסגרת פקודת המיסים [גבייה], פקודה ארכאית שכוננה בתקופה המנדטורית.

בעוד שבמסלול גבייה משפטי יש לפתוח תיק בלשכת ההוצאה לפועל ולנקוט הליכים מבצעיים תחת עיניו הבוחנות של הרשם (בכובעו כשופט), מסלול גבייה מנהלי מותיר בידי הנושה שיקול דעת נרחב והיעדר פיקוח משפטי.

דוגמאות נוספות ברוח דברים אלו הינם חוב בגין קנסות פליליים הנאכפים על ידי המרכז לגביית קנסות, חוב מזונות שאף ניתן לקבל צו מאסר בגינו וחוב לנושה מובטח כמו מימון לרכב.

מעבר לכך שהחוב לגורמים אלו נאכף ביד רמה ושקיימים מסלולים ייעודיים לגבייתו, לא ניתן לקבל בגינו הפטר בהליכי פשיטת רגל.

טעות מס' 5: דחיית סיפוקים

העולם המקוון רווי בפיתויים מכלל הסוגים והמינים. תחושת השפע הגובר מתעצמת ברשתות החברתיות ובאתרי האינטרנט השונים, המציעים זמינות, נגישות, חדשנות והחשוב מכל – שייכות.

שייכות לאוכלוסייה שנהנית מהחיים בלי לדפוק חשבון, אלא ש"חיים פעם אחת" וכמובן "לא פראיירים". ה"לא פראיירים", או בשמם הנוסף "1+1", מקפידים תמיד לקנות במבצע. חלקם מתעלם כליל מיכולתו הכלכלית ושוכח כי גם פריסה גמישה בויזה זה עדיין – כסף. אני תמיד ממליץ לבצע אבחנה בין "אני צריך" ל-אני רוצה". בכל מקרה, שניהם כפופים ל-"אני יכול".

טעות מס' 6: הענקת נכסים

ישנם חייבים "שיצר האדיבות" מתגבר אצלם כאשר המשבר הכלכלי מתדפק על דלתם. התופעה מתבטאת בהענקת נכסים לקרובי משפחה ו/או מכירת נכסים שלא בתמורה בת-ערך, בטרם נעשו פושטי רגל.

הענקות אלה מדללות את שומת הנכסים של פושט הרגל ומשפיעות באופן מלאכותי על כושר הפירעון שלו.

במצב דברים זה, על מנת שזכות הקניין של הנושים תשמרנה, ניתן לבטל הענקות אם טרם חלפו שנתיים ממועד נתינתן, ובתנאים מסוימים אף אם טרם חלפו 10 שנים ממועד הענקה.

טעות מס' 7: פיתוי להצעות של כסף קל

מי מאיתנו לא נתקל בפרסומות המציעות הכנסה פאסיבית בסך 40,000 ₪ בחודש בלי לצאת מהבית וללא צורך בידע מוקדם?

חלקנו מתייחס להצעות אלה בבדיחות הדעת. אולם, ישנם חייבים הרואים בכך הזדמנות להיחלץ ממצבם הכלכלי, בהתעלם מסיפורי הקורבנות המוצגים לעייפה בתוכניות התחקירים.

התובנה המתבקשת – המקום היחידי שבו המילה "כסף" באה לפני המילה "עבודה" הוא במילון.

טעות מס' 8: זלזול בהליכי הוצאה לפועל ובית המשפט

חייבים רבים בהם אני נתקל מזלזלים בהליכים המשפטיים המתנהלים נגדם.

חלקם סבורים שאם יסרבו לקבל את האזהרה בתיק ההוצאה לפועל, יבצר מהזוכה לפעול במסגרתו. אחרים חושבים שנפקדות מדיון הנקבע בעניינם ימנע מהשופט לתת פסק דין בהיעדרם. יש שמגזימים ולא ממלאים אחר פסק הדין הניתן נגדם ויש שמפרים הסדרי חוב עליהם חתמו, בתקווה לזכות ליחס סלחני מהנושה.

לידיעתכם, התעלמות וזלזול בחוב יתרמו לנחיתות דיונית, ישיתו על החייב הוצאות ויאיצו את אכיפת החיוב בהזנת האלמנט הרגשי (כעס ומירמור מצד הנושה). בהתאמה – התמודדות והכרה   במצב הקיים תורמים לצמצום הנזק.

טעות מס' 9: אובדן אמונה

אמונה היא משאב חשוב המסייע לבני האדם להתמודד עם תמורות החיים.
לצערי, חייבים רבים רואים בחוב כגזירה משמיים ומסרבים להאמין שבכוחם להסדירו.
למען הסר ספק, משבר כלכלי אינו מחלה חשוכת מרפא אז לעולם אל תתייאשו, תמיד תנסו ותאמינו שבסוף הכל יסתדר.

טעות מס' 10: לטפל במשבר כלכלי ללא עו"ד

הטעות האחרונה אולם הקריטית ביותר בקרב חייבים, הינה לחסוך את הכסף הנעוץ בייעוץ משפטי איכותי.

יוצא אפוא כי חייבים רבים מנהלים משא ומתן בעצמם ללא הכרת זכויותיהם, חותמים על שטרי חוב מבלי להבין את תוכנם, מקבלים ירושות, מבריחים נכסים, מעדיפים נושים, מסלקים חובות בצורה פרטנית, לא מכירים את החוק, מקבלים כמובן מאליו את שיעור החוב, לא דורשים מסמכים, לא מבקרים את פעולות האכיפה נגדם, פונים לנושים בחלוף תקופת ההתיישנות ועוד כהנה וכהנה דוגמאות להסתבכויות עצמיות.

כשם שלא יעלה בדעתכם להחליף בעצמכם ברקסים ברכב תקול, לעקור שן כואבת או להתנהל מול שלטונות המס, כך אין לחסוך בייצוג משפטי. זכרו – ניהול מו"מ בין אנשי מקצוע, אפקטיבי יותר מניהול מו"מ בו אחד הצדדים סובל מפערי ידע. בנוסף, טיפול של עו"ד מנוסה יהיה מזורז יותר, חסכוני יותר ומקיף יותר מכל אלטרנטיבה אחרת בה תבחרו.

עורך דין משה שגב תמונת אודות
עו"ד משה שגב הינו מגשר ובורר. בעל ניסיון של עשור בתחום חדלות פירעון, הוצאה לפועל, פשיטות רגל, פירוק חברות, שיקום חייבים ועסקים. ברבות השנים, סייע למאות משקי בית, עסקים וחברות להיחלץ מהמשבר הכלכלי ולצאת לדרך חדשה בחייהם.