אף על פי שחובות מעלים בנו קונוטציות שליליות, הם לא בהכרח דבר רע. למעשה, חובות מסוימים עשויים להיות טובים כחלק מהמאזן הפיננסי ואף שימושיים, כשהם מנוהלים באופן מתוכנן.

הסוד הוא ללוות נכון ולהחזיר את החוב באופן אסטרטגי, כך שהחובות מייצרים עבורך תשואה חיובית ומאפשרים לך לנהל תזרים מזומנים מאוורר. יחד עם זאת, חשוב לזכור שבהעדר ניהול חכם, החובות עלולים להכניס אותך לגירעון תקציבי.

במאמר שלפניך אסטרטגיה מעולה לטיפול בחובות וטיפים נוספים שיעזרו לך להתנהל נכון.

למי יש כרטיס אשראי?

בשנות האלפיים, כרטיס האשראי הפך לחברו הטוב ביותר של האדם. מעבר להיותו סמל סטאטוס, השימוש בו מהווה תחליף מצוין לכסף מזומן. כיום, עם התגברות הצריכה המקוונת (קניות און ליין), ניתן לומר בבטחה כי כרטיס האשראי קיבל מעמד בכורה בארנקם של מרבית האוכלוסייה המודרנית. אז מה זה אומר שלכולנו יש כרטיס אשראי וכולנו צורכים מוצרים/שירות בהקפה ? התשובה פשוטה מאוד – לכולנו יש חובות.

כאשר הרכישה מתבצעת היום אולם הכסף משולם רק בחודש הבא, אנו קונים למעשה בהלוואה. למען הסר ספק, הלוואה היא חוב, גם אם היא מוחזרת תוך 30 יום בלבד (על אחת כמה וכמה כאשר הקנייה מתבצעת בתשלומים).

לאחר ששפכנו אור על סוגייה זו והבנו שחובות הם לא שם נרדף לעניים שנכשלו בחייהם, נעבור להמשך הכתבה.  

האסטרטגיה לטיפול בחובות

האבחנה בין "חוב חיובי" לבין "חוב שלילי" נעוצה בשלושה אלמנטים מצטברים: מטרת השימוש בכסף, התשואה שהכסף מייצר ופרק הזמן הנדרש לכך. 

לשם המחשה, אני נוהג לומר שהכסף הוא כמו שומר ישראל – "לא ינום ולא ישן". כאשר הכסף מושקע למטרה יצרנית, הוא לא "נח" אלא מגדיל את ההון.

הלוואת סטודנטים ללימודי ראיית חשבון תיחשב כחוב חיובי, שכן אף על פי שהיא מוציאה מכיסך כסף בטווח הקרוב, היא רוכשת עבורך מקצוע וקרקע לשכר נאה בטווח הארוך.

דוגמאות נוספות להשקעות שמייצרות עבורנו כסף: פרסום המגדיל את הכנסות החברה, רכישת נדל"ן מניב, רכישת כלי עבודה להרחבת התפוקה ועוד.

ניתן לסכם זאת בפשטות: "חוב טוב" נועד לייצר לך תשואה מיידית (בעתיד הקרוב) או מעותדת (בעתיד הרחוק), כתוצאה מהשימוש בכסף המושאל. כל עוד המטרה יצרנית וחיונית, התשואה המצרפית תעלה על הריבית שתשלם. כפועל יוצא, החוב ישתלם במונחי רווח מול הפסד.

נניח שאני מעוניין לרכוש קו חלוקה מבוסס שעלותו 500,000 ₪. ממוצע ההכנסות, בניכוי תקורות ומיסים, הינו 30,000 ₪ נטו בחודש. כשאקח הלוואה יהיה לי חוב לבנק, אולם, הכסף מייצר לי הכנסה חודשית והתשואה שתתקבל עולה בעשרות מונים על גובה הריבית. לא רק זאת, תוך פחות משנה וחצי אחזיר את ההשקעה ושולי הרווח יגדלו.  

לאחר שדנו במהותו של "חוב חיובי", נבחן את "החוב השלילי" באותה נוסחה שהוזכרה לעיל. אם כן, די בכך שמטרת השימוש בכסף אינה נועדה לייצור תשואה אלא לבזבוז, החוב יתאפיין בחוסר כלכליות.

רבים מאיתנו חוטאים באי דחיית סיפוקים ופזילה לאינסטגרם של השכן. לא אחת, אנו מתפתים לקחת הלוואה למימון חופשה חלומית או רכישת רכב מרווח. ואולם, בשני המקרים לא מדובר בשימוש מושכל של פריסת התשלומים משום שהכסף מאבד מערכו ככל שחולף הזמן. בנוסף, במקום שהכסף יחזור אליכם כתשואה, הוא מעשיר אנשים אחרים (בעלים של חברת התיירות ובעליה של חברת המימון).

באותו עניין, כאשר בוחנים סוגים שונים של חובות שליליים, יש להשוות את גובה הריבית המצטברת שנדרש לשלם בעבור כל אחד מהם. במצב דברים זה, החוב עם הריבית המצטברת הגבוהה יותר (באחוזים) הוא החוב השלילי בעל הכדאיות הכלכלית הפחותה ביותר.

נשוב לדוגמא של חברות הליסינג המימוני שמציעות רכבים חדשים בהישג יד. הפרסום אמנם נוצץ אולם הריבית אינה בוהקת לעין כשחותמים על הסכם הרכישה. לכן, חשוב לעשות סקר שוק ולרכוש רכב בריבית האטרקטיבית ביותר.

על אותו משקל, כשמשווים בין שני סוגים של חובות על מנת לפרוע אותם, יש לבחון את גובה התשואה לטווח הארוך. התשואה הגבוהה יותר עדיפה ועל כן נפרע את החוב בעל שיעור התשואה הנמוך יותר.

לדוגמה, אם באפשרותך לפרוע הלוואה בה הריבית השנתית עומדת על 4%, או להשקיע באסטרטגיה עסקית בה התשואה הצפויה עומדת על 6%, יהא נבון יותר להשקיע את הכסף מאשר להיפטר מההלוואה.

 אז מה עושים כשיש חובות שליליים ?

כדי לבחון אילו חובות שליליים כדאי לפרוע ראשונים, יש לערוך רשימה מסודרת ולדרג אותם לפי גובה הריבית המצטברת (ולא לפי היתרה הכוללת שלהם).

הנטייה הטבעית היא לחסל בהקדם את החוב בעל יתרת התשלום הנמוכה, על מנת להיפתר ממנו. אולם, לא בהכרח אסטרטגיה זו נכונה.

ראשית, יש לבנות תוכנית פירעון מושכלת של החובות השליליים ולשלוט בנתונים בסיסיים. לצערי, אני נתקל בלא מעט אנשים שנטלו הלוואה ואין להם מושג מתי היא מסתיימת וכמה ריבית הם משלמים.

רבים נוטים לפזר את התשלומים באופן שווה עבור כל החובות שהם חבים. לטעמי, הדרך הנכונה הינה פירעון מובחן של החובות השליליים על פי מדרג כלכליות. ה"משחק" הזה יעזור לך לשלוט בחובות השליליים עד שיוותרו לך חובות חיוביים בלבד.

דרך נוספת לפרוע חובות שליליים היא לקיחת הלוואה ממוקדת, זאת בתנאי שהריבית שתשולם עבור ההלוואה החדשה נמוכה מזו שמשולמת עבור החובות שהיא נועדה לפרוע.

כך לדוגמה, ניתן לקחת הלוואה לכיסוי כל ההלוואות של כרטיסי האשראי בבת אחת.

טיפים נוספים להתנהלות כלכלית נכונה

• שימוש מצומצמם בכרטיסי אשראי – הדרך היעילה ביותר לא להיכנס למינוס הינה צריכה מבוקרת בהתאם לכסף שברשותך. השימוש בכסף נזיל יוצר שליטה מתמדת ביחס להוצאותיך היות והוא מכריח אותך לדחות סיפוקים. מנגד, רכישה באשראי מגמישה את "גבולות הגזרה" שהצבת לעצמך ובמקרים חמורים אף מבטלת את חוש השיפוט לחלוטין. לראיה, אנשים נדהמים לגלות שהחיוב החודשי שלהם חרג לאין ערוך מיכולת ההחזר בפועל והם נאלצים לפרוס את החיוב לתשלומים.

• לא להתפתות לחברי מועדון– מי מאיתנו לא מכיר את הרצון להיות חבר מועדון על מנת לזכות בהטבות. אז זהו, היחידים שנהנים מההטבות הם הבעלים אצלו ערכתם את הקנייה ומנהל הבנק שלו. לשיטתי, אין צורך להחזיק במספר כרטיסי אשראי שכל אחד מהם מעניק, לכאורה, הטבה במועדון מסויים.

• לכרטיס אשראי אין ערך מוסף – אנשים מתייחסים לכרטיס האשראי כאביזר אופנתי ומוכנים לשלם דמי כרטיס מופרזים רק כדי להחזיקו בידם. לשם השוואה: דמי כרטיס של אמריקן אקספרס נושקים ל-100 ₪, פי חמש מדמי הכרטיס של ויזה כ.א.ל. איני מזלזל חלילה בכרטיסי יוקרה אשר מעניקים שירותים רחבים ואיכותיים. יחד עם זאת, לא כל אחד צורך את השירותים האלה באופן יומיומי וטעות חמורה להחזיק כרטיס לשם מיתוג או מתוך מחשבה שהוא מגדיר אותך.

• מעקב קבוע אחר החיובים בכרטיסי האשראי– סקירת דוחות האשראי שלך באופן קבוע תאפשר לך למצוא את המקומות בהם ניתן לחסוך. רבים אינם טורחים להביט בפירוט כרטיסי האשראי, אך בדיקה ומעקב קבועים עשויים לעזור לך גם להכיר את הרגלי הצריכה שלך במבט מבוקר ולהפעיל שיקול דעת צרכני. טיפ זה עומד בקשר ישיר לכמות הכרטיסים שברשותך. ככל ויש לך יותר כרטיסים, הפיתוי לקנות גבוה יותר והסיכוי לשלוט בכל ההוצאות קטן יותר.

• בניית תזרים וקביעת תקציב חודשי – ככלל, תכנון הצופה פני עתיד מעניק לנו וודאות וביטחון כלכלי. הדרך הנכונה ביותר להתנהל באופן מבוקר הינה למפות את כל הכנסות והוצאות משק הבית המשותף בטבלת אקסל פשוטה. רצוי מאוד להכין תזרים שנתי, ממש כמו חברה בע"מ.

על התזרים להיות דינמי ועוקב, כלומר הוא יושפע ממצב העו"ש של החודש שעבר וכן משינויים מזדמנים ביחס להכנסות והוצאות. כלל ברזל לניהול תזרים חיובי הוא הקפדה שההוצאות לא יחרגו מההכנסות ואם כן, שהחריגה תהיה מידתית ולא מופרזת. ככל וההכנסות קטנות, יש לשאוף לצמצם את ההוצאות למינימום הנדרש לצורכי מחיה. בהתאמה, ככל וההכנסות גבוהות, ניתן להרחיב את סוגי ההוצאות ולהגדיל את תקציבן.

דוגמא להוצאות שכיחות למשפחה בעלת הכנסה ממוצעת: שכירות או משכנתא, מים, ארנונה, חשמל, גז, ועד בית, גני ילדים, קופ"ח, מזון, דלק, פלאפון, כבלים ואינטרנט.

משפחה בעלת הכנסה גבוהה יותר תוכל לשמר תקציב לבילויים, נופשים, ביטוחים פרטיים, חוגים, טיפול שנתי לאוטו, אגרת טסט, ביגוד והנעלה, חגיגת ימי הולדת לילדים, ייעוד תקציב לחופש הגדול ועוד.

השאיפה היא להיערך להוצאה מבעוד מועד ולצפות אותה מראש ככל הניתן, מאשר להגיע לרגע המיוחל מבלי שיהיה לך כסף לשלם. כמובן ששיטה זו הינה הדרך הרצויה אולם ישנם משפחות שעבורם הדרך אינה מצויה.

• להיערך לבלת"מים – נסו להיערך להוצאות בלתי מתוכננות כמו טיפול שיניים, אירוע של חבר קרוב, מעבר דירה, פיטורין, רכב שהתקלקל וכד'. נכון שלא תמיד ניתן לצפות דברים ולא תמיד נוכל לחסוך לעת משבר, אולם בכוחו של המעשה החשוב הזה לחרוץ גורלות. ראו לדוגמא את האנשים ששפר מזלם והצליחו לחסוך כסף אשר שימש אותם בתקופת משבר הקורונה.

• גבולות גבולות גבולות – אם נתנהל כאילו איננו חייבים דין וחשבון לאף אחד, נאלץ לתת דין וחשבון לממונה בהליך חדלות פירעון. דעו כי גם העשירים יודעים מהם הגבולות שלהם והם מתמנפים בצורה מושכלת ביחס לתקרת האשראי וההכנסות שלהם. ישנם אנשים שקונים מהבטן ומצדיקים את ההחלטה מהראש, שכן הרגש מעצב את רוב החלטותינו והשכל נכנס לתמונה רק כדי להצדיק אותן. לפיכך, יש להגיע ל-30% ממגבלת היכולת הפיננסית ולהשאיר שולי ביטחון למקרים של טעויות בתכנון.

• לקיחת הלוואות רק בעת הצורך – מומלץ ליטול הלוואה רק אם באמת זקוקים לה או לחילופין כאשר יש בצדה תועלת.

• בדיקת מחזור – חשוב לבדוק מידי פעם את שיעורי הריבית על ההלוואות. הריבית תלויה בגורמים שונים שאינם קבועים. לא מן הנמנע כי תמצאו ריבית אטרקטיבית יותר שתצדיק מחזור, למשל כאשר דירוג האשראי שלכם ישתפר.

לסיכום, אין צורך להיבהל מחובות אלא לנהל אותם בתבונה. התנהלות כלכלית נכונה יסודה בשליטה ובקרה. כמו בדיאטה, מדובר על אורח חיים קבוע ולא במעשה חד פעמי. כמו כן, יש להשתדל לנהל אורח חיים שכלתני הגובר על שיקולים רגשיים. הטיפ החשוב ביותר עמו אסיים את המאמר רלוונטי לכל אחד מאיתנו: ההבדל בין אושר לאומללות לא נובע מרכוש, מעמד ויוקרה, אלא מהיכולת להיות אסיר תודה על מה שיש לך, לא משנה מה וכמה.

עו"ד משה שגב מומחה לטיפול במשברים כלכליים וחובות.